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银行螺丝钉（转载请注明出处）
随着旧重疾险陆续下架，性价比不错的重疾险越来越少了。
像支持择优理赔的达尔文3号、守卫者3号重疾险，也已经确定会在1月31日下架了。
从今天起，进入倒计时8天。
螺丝钉周末抽空去看了个电影，《送你一朵小红花》。
电影讲的是癌症患者的亲情和爱情。
最近螺丝钉的一个朋友，也查出了肿瘤，但他因为之前体检有异常，一直没买保险，未来不可避免的，要面对很多经济上的压力。当自己身边的朋友也遭遇大病后，螺丝钉更是感到保险科普很重要。家里一旦有人生了大病，患者和家人，在经济和心理上，都会承受巨大的压力。如果配置齐了保险，至少可以让这个家庭在经济上有一定的保障。也跟大家分享一下在《小红花》中，一个癌症家庭面临的情况。
抗癌的花销，是个无底洞
癌症的治疗手段在不断发展，每一步的治疗，可能都是医生、家属和患者，摸着石头过河。钱一笔笔的花出去，不断检验试错，能不能治好、要治多久、治好了会不会复发，很多时候都是未知数。▼治疗癌症，足以让一个中产家庭返贫那么，治疗癌症，一般需要多少钱呢？螺丝钉根据网上搜集的一些材料，整理了确诊癌症之后，从诊断到治疗、康复，整个过程中，可能用到的一些治疗方法和药物。大家可以看看大致的费用：（点击图片，放大查看）根据一些常见癌症的医疗花销来看：在国内治疗癌症，平均费用是30万左右。而年我国居民人均可支配收入为元。也就意味着，一个普通家庭，不吃不喝攒十年，一场大病就没了。在《小红花》这个电影中，韦一航得的是，儿童第二高发肿瘤——脑瘤。治疗费少则几十万，多则上百万。这也就不难理解，为什么电影中，妈妈是会计，爸爸是国企员工，一个标准的中产家庭，却还是很缺钱：妈妈去菜市场买菜，总要把烂菜叶子掰得干干净净，能省一点是一点；带韦一航去复查，为了省5块钱停车费，能跟人家磨3分钟的嘴皮子；为了补贴家用，爸爸白天上班，晚上还要偷偷去开专车。一边努力「节流」，一边想办法「开源」，却还是赶不上癌症「吞钱」的速度。
预防癌症复发，也要时刻准备好钱
癌症和其他的疾病还不一样，不是治好了就万事大吉了。
治疗过后，复发的概率，是不确定的。
这就像在身体里埋下了一颗炸弹，不知道什么时候就会炸开。
癌症治愈出院后，通常还需要一直服药，抑制癌细胞，防止复发。而这些药物同样不便宜。
《小红花》电影中，很戳心的一幕是：
家庭聚会时，奶奶打算把房子卖掉，自己去养老院住，用卖房子的钱，给孙子买药。
韦一航的父亲一边推辞，一边又因为压力过大，没忍住而崩溃大哭。
即使一分钱掰成两半花，也还是无法覆盖长期服药所需要的花销。这对家人是压力，对患者本人来说，也是种压力。所以电影里的韦一航，总是一副很「丧」的样子，用消极掩盖自责。可以看到，在癌症面前，普通家庭是非常脆弱的。这时，如果有完善的大病保障，真可能是根「救命稻草」。韦一航一家面临的困境，总结下来有两个：治疗大病，已经掏空了家底；治愈出院后，还要终身服药，预防癌症复发，还需要一大笔钱。那么，我们该如何做，才能提前做好准备，尽量避免这样的困境呢？
社保+医疗险+重疾险，解决大病困境
社保+商业保险，可以帮我们搭建好家庭的大病保障体系。
社保，提供兜底保障；
商业保险，提供升级保障。
有朋友可能会问：既然现在都有医保，怎么还需要商业保险呢？
其实，医保虽然覆盖人群很广，但是保障力度是很有限的：
不在社保范围内的费用不能报销，比如进口药、靶向药；超过一定额度的费用不能报销，比如有些地区的医保，报销额度只有20万；报销范围仅限治疗费用，比如出院以后的康复费用、因病无法工作造成的收入损失，医保都是帮不上忙的。
所以，社保的属性是「覆盖广，保障低」，只靠社保，是远不能抵御大病风险的。
商业保险，特别是百万医疗险+重疾险，可以弥补社保的不足，从而帮我们获得更有力度、也更全面的大病保障。有了「社保+百万医疗险+重疾险」的搭配，才能真正化解我们面临的大病风险，确定性很强。PS：更多关于医保的介绍，也可以看看这篇文章：《有了社保，还需要买商业保险么？》
保险赔付的钱，各有用处
我们来看看，社保+百万医疗险+重疾险，分别是怎么帮助我们的？
▼社保
社保中的医疗保险，看病时可以报销一些社保范围内的治疗费用。
假设韦一航因癌症住院，医疗费用是万元。
其中，社保范围内的费用有30万，社保能报70%。
那么这次住院，社保一共能报销21万元（30×70%=21）。
（PS：社保报销比例各地有差异，这里仅是假设，具体以当地*策为准。）
还有79万元，需要韦一航自己承担。
怎么办呢？
▼医疗险
商业保险里的百万医疗险，可以帮我们报销大病住院的医疗费用。
韦一航自己承担的79万元，如果都是符合保险合同约定的费用，那就都能用百万医疗险来报销。
比如目前性价比较高的百万医疗险超越保，可以%报销社保报销之后，剩余的医疗费用。
甚至自费药、进口药、靶向药也能报销。
超越保还有「6年保证续保」，也就是说，6年内能无条件续保，得过癌症理赔过，也可以续保。
6年保证续保期结束后，只要产品没有停售，还可以直接续保到下一个6年保证续保期，不需要再做健康告知。
所以，如果韦一航配置了超越保，报销了这79万元，即使将来不幸癌症复发了再次住院，百万医疗险也能继续帮他报销治疗费。
▼重疾险
商业保险里的重疾险，符合条件（比如确诊癌症）就可以一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来生活，解决康复费、护理费等开支。像韦一航，如果之前配置了重疾险，比如达尔文3号重疾险50万保额，那么60岁前确诊癌症，能赔%的保额，也就是总共能赔90万元。有了这笔钱，家里就不用过的那么拮据，妈妈也可以安心的辞职在家照顾他，不用担心没钱花。如果担心韦一航未来万一癌症复发，还需要大量用钱的话，配置重疾险的时候，也可以考虑买达尔文3号、守卫者3号这样的重疾险，附加癌症二次赔责任。这样，即使将来复发了，还能再次获得几十万元的赔付，应对抗癌之路的种种开支。PS：关于家庭保障体系，螺丝钉也写过文章，感兴趣可以看看：《如何为家庭搭建完备的保障体系？》
总结
癌症，对于大多数家庭来说，都是不可承受之重。患者和家人不仅要忍受疾病带来的痛苦，还要承受巨大的经济压力。
用「社保+百万医疗险+重疾险」的搭配，就能很好地应对大病给普通家庭带来的冲击：
社保，作为兜底保障，可以报销最基础的费用；
百万医疗险，用来解决住院医疗费；
重疾险，用来解决出院以后的康复费以及自己或家人的收入损失。
另外，我们还需要了解的是，买保险，本质是防患于未然，是一件不能拖延的事情。
之前在《重疾险，是想买就能买的吗？》里，也给大家介绍过：
（1）身体健康的朋友，通常可以正常买到。
（2）已经有一些健康问题的朋友，要看保险公司的核保结果，才能知道是否可以顺利买到。（3）已经得了重疾的朋友，就比较难买到重疾险了。
所以保险，不是想买就能买的。
年轻、身体健康的时候，就配置好保障，这样不但保费低，花的钱少，享受保障的时间也更长。
螺丝钉提示：
（1）随着重疾新规的出台，现有的旧重疾险，最晚到年1月31日都将全部下架。
现在买支持「择优理赔」的旧重疾险，可以让我们将来拿到更有利的理赔结果，更容易拿到理赔款、也能拿到更多的理赔款。
以下这些支持择优理赔的旧重疾险，都是目前性价比很高的：
目前还没有配置重疾险的朋友，以及目前重疾险保额不够想要再叠加购买一份的朋友，要抓紧这最后8天时间了。如果需要投保，现在就可以开始行动了。长按识别下面
